招商银行成为银行区块链技术的“领跑者”

　　今年2月，招行自主研发的跨境直连清算区块链项目成功投产。2月23日，深圳分行蛇口支行办理了首笔正式的区块链跨境支付业务，由蛇口某公司通过永隆银行转汇10000美金至星展银行同名账户，区块链平台在几秒内即实现报文交换，成功完成该笔业务。

　　这笔貌似不起眼的业务，却开启了中国银行业与区块链技术对接融合的新篇章。它不但是国内首个区块链跨境领域项目，还首次实现亚太范围内跨境区块链概念验证，同时也标志着招行在全球现金管理领域(Global Cash Management)成功实现了区块链应用，在区块链技术应用方面远远领跑同行。

　　所谓区块链，本质是一个公开的分布式账簿系统。以比特币的区块链为例，每一个参与交易者都是区块网络的节点，每个节点都有一份完整的公共账簿备份，上面记载着自比特币诞生以来所有的交易信息。任何一个节点发起交易行为都需要将相关信息传递到区块网络中的每一个节点，从而所有节点上的账簿都能验证这一笔交易行为并准确更新。

　　在不少金融业内人士看来，通过构建全新的交易信息溯源方式，区块链等于构建了全新的信用体系——一方面通过链接密码保证借款方信息数据安全且不能篡改，另一方面将每笔金融交易信息程序化记录、储存、传递、核实、公开，因此信贷双方可以随时得到以往完整的信贷记录和信用状况，最大限度避免金融机构主观因素带来不正确的信用评级(间接降低道德风险发生概率)，从而构建出一种低成本、覆盖面广、安全可靠、公开透明的信用体系。

　　正是区块链能解决银行在业务操作环节所碰到的客户信息收集涉及面广、环节多、链条长、信息不完整、数据不准确、成本高、决策程序冗长等诸多痛点，也令业内人士相信，它可能是改变未来银行业务生态与操作模式的关键力量

　　IBM最新调研报告显示，未来四年全球约66%银行将拥有颇具规模的、可实现商业化用途的区块链金融技术。

　　不过，要让区块链融入银行业务体系，绝非易事。

　　由于技术极具前瞻性，区块链技术也存在一些应用层面的问题，例如单链数据结构对于某些场景不适配、分布式共享账本带来的安全隐私问题、智能合约难以统一规则以及核心共识机制待优化等，都严重制约区块链技术在银行业务操作领域的应用落地。

　　2016年初，招商银行已经高度关注到区块链技术对银行业务带来的业务机遇，在总行层面由交易银行部、信息技术部共同组成区块链研究小组，深入研究，参与多个国内外区块链创新应用的合作联盟，积极探索如何将区块链技术在交易银行业务办理与服务当中的应用场景使用，最终将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图、跨境资金归集等三大场景，成为首家将区块链技术成功运用在现金管理领域的银行机构。

　　在业内人士看来，要取得如此高的成果，殊为不易。以往，不少银行的跨境直联清算系统或多或少存在不少操作难题，比如系统只支持总行与海外分行之间的交换，海外分行之间没有办法直接进行交换;手工审批环节多，系统操作复杂;新的海外机构加入困难，实施周期很长等，导致跨境直联清算业务看似前景广阔，但实际操作困难重重，沦为不少银行的鸡肋业务。

　　“但是，换个角度看问题，就会发现业务操作的痛点，恰恰是这项业务能否腾飞的切入点。”上述招行人士直言，通过引入区块链技术，招行实现了六个海外机构加总行的跨境直联清算——只要在区块链上，任何两个机构之间都可以发起清算的请求，任何两个机构都可以进行清算。

　　何况，基于区块链技术的新跨境直联清算系统正呈现诸多此前不曾拥有的新优势：一是高效率性，在引入区块链技术实现业务操作“去中心”后，报文传递时间由6分钟减少至秒级;二是高安全性，处于一个私有链封闭的网络环境中，报文难篡改难伪造，大幅降低道德风险的发生概率;三是高实用性，分布式的架构没有一个核心节点，其中任何一个节点出故障并不会影响整个系统的运作，确保整个交易能够最大限度按时完成;四是高扩展性，新的参与者可以快速便捷地部署和加入至系统中，无需要求银行投入资金资源在后台增加相应的新操作系统与数据输入模型。

　　这位招行人士直言，区块链在招行现金管理业务的成功落地，也给银行内部极大的信心——让区块链改变更多传统金融生态圈，构建招行在金融科技时代的全新竞争力。

　　目前，招行正与境外同业深度合作，进行跨境支付概念验证，并共同制订同业间跨境报文技术标准。此外，二期项目也在持续跟进研发中，全球账户统一视图和跨境资金归集场景将于近期进行POC验证，年内上线。

　　此外，招行还在票据与供应链金融领域尝试引入区块链的应用，将这类应用更广泛地扩展到同业间、银企间、企业间等各种业务场，形成一个区块链金融业务应用生态圈，将区块链技术所带来的金融操作便利性普及给每位用户。

　　编辑：乌日娜